分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)有哪些？

隨著現(xiàn)代人們生活水平和***意識(shí)的提升，很多人注重起***來。

保險(xiǎn)就是一種***的選擇，其中分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)是常見的***險(xiǎn)種。

今天要介紹的分紅險(xiǎn)，最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國(guó)，當(dāng)時(shí)是為了抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)推出的。

來看看它的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)有哪些。

分紅險(xiǎn)紅利分配的形式有兩種，一種是現(xiàn)金紅利，也叫美式分紅，以美國(guó)、日本、臺(tái)灣為代表。

其優(yōu)點(diǎn)是，適應(yīng)保險(xiǎn)資本站資于短期型***工具、較為簡(jiǎn)單靈活、客戶看到現(xiàn)金更覺真實(shí)。

缺點(diǎn)是，現(xiàn)金紅利派送費(fèi)用較高、需要較高資金流動(dòng)性，制約了***收益的空間。

另一種是增額紅利，也叫英式分紅，以英國(guó)和澳大利亞為代表。

其優(yōu)點(diǎn)是，適應(yīng)保險(xiǎn)資本站資于長(zhǎng)期型***工具、年度紅利復(fù)利積累、保額增加直接體現(xiàn)保險(xiǎn)的本質(zhì)功能、“終了紅利”真正體現(xiàn)公平，平滑回報(bào)之后的結(jié)余、為更高的***回報(bào)預(yù)留了空間、增額還可以免除加保體檢之憂。

缺點(diǎn)是，每年分配紅利時(shí)拿不到現(xiàn)金紅利。

1、保險(xiǎn)公司拿到用戶的保費(fèi)去掉賠付和公司運(yùn)營(yíng)成本后，盈余的錢會(huì)通過紅利返還給用戶，可以保證用戶得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)并得到分紅；

2、抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)某種意義上是把保險(xiǎn)公司的收益和和客戶的利益捆綁在了一起，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)***風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果，保險(xiǎn)公司為了自己的利潤(rùn)也會(huì)盡力保證客戶資產(chǎn)的保值增值。

1、預(yù)期收益較低

一般來說，它具備保底預(yù)期收益和分紅預(yù)期收益兩種，很好解釋就是保底預(yù)期收益整體來說，消費(fèi)者所獲取的金額較低，不過分紅預(yù)期收益則是要看***者預(yù)期收益來具體來決定，預(yù)期收益高就分紅多。

2、預(yù)期收益不穩(wěn)定

預(yù)期收益不穩(wěn)定也是分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)，保單中與消費(fèi)者簽訂的分紅險(xiǎn)預(yù)期收益是不確定的，整體***市場(chǎng)情況和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)來決定。

紅利主要來源于利差益、死差益和費(fèi)差益三方面。很多消費(fèi)者對(duì)這三個(gè)定義很陌生，這里就給大家介紹一下。

利差益：本年度實(shí)際***收益率與計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)定利率之間差異形成的部分。

死差益：本年度實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率之間差異形成的部分。

費(fèi)差益：本年度實(shí)際費(fèi)用率與預(yù)定費(fèi)用率之間差異形成的部分。

其中利差又是紅利的主要來源。分紅的多少，是與保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有。

年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

1、收益不高，但是明確

年金險(xiǎn)最大的魅力，就是收益明確，一切清清楚楚。

你在什么時(shí)候可以領(lǐng)錢，領(lǐng)多少錢，都會(huì)白紙黑字寫在合同上，保險(xiǎn)公司一定可以給到。

別小看這點(diǎn)，年金險(xiǎn)可以保證幾十年，甚至一輩子給到我們這個(gè)固定收益，有多少***手段可以做得到？

不過收益雖然明確，但畢竟不高；即使持有十幾二十年，現(xiàn)在最高的年收益也只是接近4%，能達(dá)到3.5%都算不錯(cuò)了。

如果你是精通基金、股票的***高手，這個(gè)收益自然看不上。但如果你只會(huì)把錢放在銀行、余額寶嘛，這個(gè)收益其實(shí)也過得去。

2、靈活性差

買了年金險(xiǎn)，只有到了規(guī)定時(shí)間我們才能領(lǐng)到錢。

而且要想享受年金險(xiǎn)的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前幾年就急著要取錢出來，那就是退保；可能會(huì)有大虧損，交十萬可能只退回六七萬。

不過如果急需用錢，可以考慮保單貸款，在第八部分常見問題中第4點(diǎn)教你。

3、分紅型年金險(xiǎn)不要碰

年金險(xiǎn)最大優(yōu)勢(shì)就是收益清楚，而且絕對(duì)可以給到我們，但有一類分紅型年金險(xiǎn)卻是例外。

千萬不要以為買了分紅型年金險(xiǎn)，就可以像保險(xiǎn)公司股東一樣享受分紅。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的 70% 分給我們；但請(qǐng)注意：可分配盈余≠保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。

保險(xiǎn)公司得先把大部分利潤(rùn)給股東，然后扣除各種運(yùn)營(yíng)成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具體怎么分，都是暗箱子操作，保險(xiǎn)公司完全可以自己說了算！