買1萬元分紅保險，一年只買25元分紅？最近，有關(guān)保險公司分紅保險的討論也出現(xiàn)在報紙上。事實上，分紅保險一直是保險消費者投訴的災(zāi)區(qū)，但在保險市場上，分紅保險的銷售比例占70%。中國保險業(yè)協(xié)會日前發(fā)布了分紅保險購買建議，提醒消費者在分紅保險中不僅要注意高回報，而且要與各方協(xié)商，注意電話回訪，了解后確認保險。向客戶服務(wù)人員明確提出問題。

疑問一：如何選擇分紅保險？對于這一問題我們一起來看看相關(guān)的負責人員怎么說，中國保險協(xié)會有關(guān)負責人表示，分紅保險一般分為***和保護兩類。***型分紅保險的保護功能相對較弱。大部分***分紅保險只提供人身死亡或傷殘保護，不能補充各種健康保險或重大疾病保護。這些分紅保險大多是養(yǎng)老計劃中的年金保險，基于證券的分紅保險產(chǎn)品的功能與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的功能是一致的。給被保險人更多的災(zāi)難保護，分紅只是一種附帶功能。

專家建議，消費者在購買分紅保險之前應(yīng)該做足了功課，我們在購買分紅保險之后首先要了解他們需要購買哪種保險。如果是養(yǎng)老保險，應(yīng)購買年金分紅保險；如果注重死亡、疾病等各種保障，應(yīng)購買相應(yīng)的保障產(chǎn)品。消費者尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠人生規(guī)劃為出發(fā)點。對于自己到底要什么，能承擔什么風險，每一種資產(chǎn)配置工具的特點，消費者要做到心中有數(shù)。

疑問二分紅率與儲蓄利率有何不同？

相關(guān)負責人指出，保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，分紅的計算年和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以已支付保費為基礎(chǔ)，乘以利率；而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的已支付保費投入為基礎(chǔ)來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后(保險專業(yè)術(shù)語叫做現(xiàn)金價值)，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計算也有區(qū)別的。

保監(jiān)會規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。

疑問三什么時候退保沒有損失？

專家解釋說，幾乎所有的保險產(chǎn)品都有一個猶豫期退款條款，一般的猶豫期為10天。消費者購買保險后，可以自保險合同成立之日起十日內(nèi)無條件解除保險合同，要求足額退還保險費。保監(jiān)會今年4月1日起實施《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，將銀行保險的猶豫期延長到了15天。